一个变 💸 的魔法 🧙‍

前言

此文不讲权益（上千种卡，各有各的优势，自己做功课），不讲一次性的羊毛（都是花拳绣腿）。

我会讲一个魔法，用错它就是黑魔法、用对它就是白魔法（总之我们一定要遵纪守法）。

1. 一点基础

1.1 💳 的本质

首先要理解 💳 的本质：个人短期的小额信贷。

普卡5w，白金卡6w～50w（理论上无上限）的可观信贷额度和最长50～56天的免息期，构建了借贷流的基础。

这里跑个题，个人认为做好投资的最重要的两个要素就是：现金流 和 合理负债。

而 💳 恰好满足这两个要素！

说到投资，其实开源比节流更重要，计划经济时代，资源是有限的，只能靠节流，而市场经济的当下，省钱是比花钱更不好的习惯，省下的钱都会在时间、精力、情绪、风险方面找上门来，况且开源是无限的，节流是有限的。不要惧怕负债，债务也是有很多种的：投资型债务、消费型债务。你负债去买一台电脑，你用它来学习就是投资型债务，你用它来玩游戏那就是消费型债务。不要排斥那些买不起的东西，你现在买不起的东西，到以后你也买不起，想买自己买不起的东西，就要学会加杠杆，去负债投资，买一些抗通胀、具备稀缺性，同时还能够有高价值的东西。（以后再码一篇关于投资的心得，大家一起讨论～）

1.2 💳 的陷阱

  1. 分期免利息。这样的广告相信大家经常能看到，零首付、免利息，鼓励大家分期消费，或者当你还账单有困难时，银行也会建议你分期返还，只要是最低还款额就可以。这里有什么陷阱呢？免利息是不假，但却没有说要收手续费！好吧，就算被你发现了这个陷阱，银行又会说，手续费很少的，每月只有0.6%。 那这里我们粗算一下，每月0.6%，相当于年化利率7.2%，看着好像真的不高，真的是这样吗？假设，我们用12000元进行分期返还，我们以为的还款金额是：第一个月还 1/12 的本金也就是1000元，再加上0.6%的利息，是72元；第二个月，再还本金 1000元，再加上0.6%的利息，因为上个月已经还了1000元，所以利息按11000 * 0.6%，应该是66元的利息；第三个月，利息就少一点，是60元，直到最后一个月，利息才6元。但这一切只是你的梦想！银行的算法可不是这样的，银行的算法是，每个月的利息都按照初始本金计算，也就是12000元分12期，第一个月利息72元，以后每个月的利息都是72元，直到还款结束。这样的话，我们实际付出的利息要比原来预想的高很多，之前我们预计年化利率是7.2%，而实际要达到12%至15%的年化利率。这就是银行所谓的分期免利息，低手续费的陷阱。所以不是非常必要的情况下，不要做分期。

  2. 取现要收费。取现要分两种情况，一种是透支取现，就是直接向银行借现金，从柜台或 🏧 机上取现。这个是要收取利息和手续费两种费用的，利息一般是万分之五，年化利率就是18.25%，手续费各家银行不同，在0.5%到3%之间，整个费用是非常高的，所以极其不建议透支取现。透支取现要收费，那自己往 💳 里存的钱取出来，总不要收费吧？这种行为银行称之为溢缴款取现，利息是免了，但手续费还是照收不误。如果你向 💳 还款1000元，结果多打了一个0，存了一万块，你发现后，就把多存的9000元从 🏧 机上取出，后来发现被扣了1%的手续费，也就是90元。所以说，💳 不要当储蓄卡用，任何形式的取现都有费用。

  3. 少还钱，全额罚息。如果你去购物，一共透支消费了40622.24元，收到账单后，你按时还款40600元，忽略了22.24元的零头。由此导致下期账单显示利息金额是589.16元。如果你致电客服中心，他们会说虽然偿还了大部分欠款，但是利息是针对全部欠款计算的，每天计万分之五。在此提醒大家，不仅要按时还款，还要全额还款。

  4. 销卡不能消除不良记录。假如，你某一次忘记按时还款了，银行就会还款日后的3天后，在你的个人信用上登记了一笔不良记录，你会想，我马上把钱还清，然后注销这张卡，这样，不良记录也就跟着消失了。可千万不要这么干！一般来说，央行个人征信系统，对此类不良记录的具体登记时间为5年，如果持卡人选择在短时间内盲目销卡，就会将自己用卡的信用记录永远定格在销卡前的曾有过不良记录的24个月。正确的方法是，在不良记录产生后继续使用至少24个月，用新的良好记录替代此前的不良记录。沉睡卡也会产生年费，销卡优先销额度小、提额困难、使用年限短的，使用年限长的卡对征信非常有效，除了工行之外，所有银行的 💳 额度都是共享的，所以也没必要在同一银行办多张卡。

  5. 💳 代偿。代偿平台先帮你还款，然后你再向平台分期付款。一般 💳 分期的利息是银监会规定的年化18.25%，费率高、占用额度，根据国家互联网金融风险分析平台显示，💳 代偿的利息、服务费及手续费加起来的年化费率至少在20%以上，下图两款流行的代偿产品的费率，最高已达到36%的红线。

  6. 盗刷风险。如果是根据国际上的惯例，谁发卡谁承担，应该由银行承担主要责任。但在我国实际上是，谁持卡谁承担，所以只能是自己要注意用卡安全。具体防范盗刷的措施有以下五点：⓵ 拿到新卡后，及时在卡片背面这个位置签名，签名稍微有个性一点，让别人不容易模仿。⓶ 不要设置太简单的密码，连续的号码，重复的号码，以及生日号码，都是容易让人撞出来的。⓷ 开通短信、微信提醒功能，发现异常情况，及时挂失。⓸ 平时消费的时候，不要让 💳 离开自己的视线范围。比如在餐厅用餐时，就让服务员拿移动 POS 在你面前刷卡，如果餐厅没有移动 POS 机，你就勤快点，到收银柜台去刷卡，不要学电视剧里一样，把卡丢给别人，爱咋刷咋刷。⓹ 不要随意丢弃 ATM 凭条，对账单等凭证，上面可能有一些信息会被人利用。

1.3 💳 的管理

  1. 错位设置每张卡的账单日和还款日，还款日尽量均匀分布在每月的上中下旬，或者用App设置还款提醒⏰，熟悉每张卡的年费规则，不要被反薅羊毛。

  2. 提额。银行对于优质用户的判定是根据三点：信用、消费和分期。要让银行知道你是能消费敢花钱的，一个账单周期内刷卡额在30%到80%之间，偶尔做适当的分期（免息）。

  3. 分期的最低年化是14.31%、最低还款额的年化是18.25%、代偿的年化至少再20%以上，所以，如果你周转不开进行部分还款的损失是：分期 < 最低还款 < 代偿。

2. 一些羊毛

说到羊毛本质上无非就是两种：积分和现金。

2.1 你要知道积分是有价值的。

各行的积分规则不同，所以对应的积分价值当然也会不同，具体参考各行的消费积分规则。下图是招行的积分价值。

积分兑换分为两种：纯积分兑换、积分+现金兑换。前者肯定是最划算的，后者就要视情况而定。兑换的原则是先控制现金的额度，将积分按当前银行的价值换算，需要支付的现金不能超过积分的30% 。

支付宝也支持 💳 支付，偶尔还会有 🧧 活动，不仅能获得支付宝的积分还可以获得 💳 的积分，如果是 💎 会员在境外消费还可以享受专属的超低汇率，非常划算～

再举个 🌰，很多银行都有换星巴克咖啡劵的活动：
比如说，招行是799积分换一个中杯（Tall）；平安是16000积分换中杯、17500积分换大杯（Grande）；交通是每周五单笔满60返30刷卡金；中国银行是15000积分换大杯，周末是换一送一；再 🐂🍺 一点的中信无限卡是每天免费换2个大杯，一年可换365杯，不过年费就要2w ......

当然，💳 积分都是有有效期的，注意自己临近过期的积分，记得及时处理临期积分，换咖啡劵、餐劵或者视频会员都是可以的。

2.2 现金包含：刷卡金和返现金

举个 🌰，招行的刷卡礼，这种活动每个月都会有，一般换的就是刷卡金、积分和实物，诚然，这些都需要你去抢兑。

再举个 🌰，最近风头正盛的中行的返现活动，大家感受下：

3. 一个魔法

说了这么多废话，其实总结起来养卡的根本还是消费～那下面我来讲个黑魔法：

如果你走在大街上，冷不丁就有人朝你手里塞个 POS 机，说 POS 机免费送的背后其实隐藏着一条利益链。从第三方支付机构到代理商，形成一种细分严密的分级抽佣模式，比如有一个叫“瑞联盟”的组织，按照总交易金额将代理商分为12个级别，每个级别对应不同的分润率，交易金额越高，级别越高，分润率越高。消费者每刷一笔钱，各个链条都会有收益进账。代理商以“返现”为诱饵，鼓动消费者个人持有 POS 机，表面上看，POS 机是免费送，但只要消费者刷单，从分成的积累中就可收回 POS 机成本，并赚取可观的手续费分成。在这根链条上，新手赚费率，老手薅羊毛，骗子求tx，各得其所。而第三方支付机构手握支付营业牌照，只顾数钱，对 POS 机tx持“放纵”态度。POS 机对于第三方支付机构来说，是利润的源头活水，将 POS 机发放给个人或者商家，每一笔交易产生的费用都会有手续费，交易越多则手续费越多，从而赚取的利润越高，一家第三方机构每年的利润可高达亿元，于是默认 POS 机tx，因为最终损失的是银行的钱，第三方机构毫发不损，反而坐收渔人之利，何乐而不为？

撸手续费其实不痛不痒，真正刷的还是活动～

可以自选商户的 POS 机，直接选参加活动的商户，比如必须在餐饮商户消费满 2000元可以返现100元，那你直接自己用 POS 刷2000元选餐饮，直接赚到100元，手续费1元都不到，然后卡多资料多的收入就自然多了，所以现在不让自选了。当然目前也有能跳户的，会智能匹配附近城市县城商户...首选是固定在自己的城市...但是会使用卡风险加大，也没法薅银行的羊毛了，也有人做代偿的 App，做自选落地商户，其实水库很多人就是靠撸卡炒房的，当然靠谱的还是会直接注册个公司。

以卡养卡就是典型的金融杠杆，6 月份人行发了通知：

央行这么做就是宏观上去杠杆，当然也有整治代刷公司。但是央行其实懒的查 POS 机，针对抓的是跨境支付（和美元有关）。银行在乎的并不是tx本身，而是在乎tx后严重的后果。如果这些用户如果能够按时还款，不拖不欠，没有对银行的金融系统平衡造成较大的危害。银行也是不会过于追究这些tx行为的。而且，即使银行风控系统真的判定出来你的tx行为具有较大的风险，银行也可以直接对你进行降额或封卡处理了，完全没有再进一步追究的必要。

那么造成银行封卡的都是什么原因呢？

  1. 不要长期逾期。首先最重要的一点就是不要逾期（这是整个宇宙都遵循的法则）。

  2. 刷卡商户为银行“重点检测对象”。在正常的消费场所，像超市、便利商店进行刷卡消费是没有任何问题的。但是在公益类、房产类等交易场所进行交易时，就需要注意了，如果使用个人 POS 机进行多次刷卡，银行就会监测你或者对你进行降额封卡，此类交易要提高警惕。

  3. 不要进行集中大额消费。日常生活中，假如你平时都用 💳 小额刷卡付费，但是在某个月突然来了几笔大额消费，与之前的消费程度差异巨大，在银行看来这种行为很可疑，就会之后观察你的用卡行为，并且考虑对你进行降额或者进行封卡处理。所以，一定要谨慎，尽量不要出现太多不稳定的刷卡行为。

  4. 一次性还款又一次性刷空。如果你刚刚还完 💳 账单，接下来又马上把它刷空，这种行为不光是银行看起来不太正常，正常用户看起来也不大会觉得正常，银行觉得不正常就会监视就会降额封卡，所以尽可能的避免这样的操作。

  5. 常用他人的账号进行还款。用别人的卡来帮你还款，会证明卡主最近的资金短缺到已经无力偿还账单，所以才会找其他人还款。银行出于风险考量可能会对你的 💳 进行降额处理。

  6. 非营业时间刷卡或短时间多笔交易。大多数人的作息时间都是相似的，很少有人会经常在后半夜消费，尤其还是在个人 POS 机上进行多笔消费，除非你对银行有个合理的交代，比如你半夜的时候出国了，不然被降额封卡就是板上钉钉的事情了。

  7. 一笔刷空自己的额度。在用 💳 的时候，刷爆卡不是什么不得了的事情，银行反而还很喜欢你这么做，但是如果你一笔交易就把额度刷光了，把自己的卡变成了空卡，这种行为就很可疑了，非常像tx。这个时候银行对你降额封卡作为惩罚，可以说一点都不冤枉了。

了解支付行业的人都知道一款商户能够正常使用的 POS 机，都是由银行卡收单方提供，收单方主要包括银行或非银支付机构，商户与收单方签订特约商户协议，用其提供的 POS 机受理消费者银行卡的收单业务。每年底各家银行开始发力分期业务，你手机上就收到各大行分期业务销售信息，并给予一定数额的预授信额度。申请的资金只能用于刷卡消费。这时银行工作人员会支招：可直接用 POS 机或手刷将所有资金刷到储蓄卡上，不过为了防止行内查询，可以分多次、多个时间段刷卡。

事实上，近年来因互联网冲击，移动支付越来越方便，各种网络贷款五花八门，银行 💳 业务开始受限，银行与非银支付等线下收单机构利润受损，这也是近几年市面上 POS 机泛滥的重要原因。其实银行还好些，有其他业务支撑，非银收单机构利润挤压很严重。收单业务主要受央行《收单管理办法》的约束，个人手刷tx实际上已经违规。不过个人小额tx管理起来还是比较困难。

当然安全隐患还是很多的，个人 POS 机涉及的信息包括身份证、手机号、银行卡，都非常重要。一旦 POS 机被做手脚，改装成盗卡机器，输入一笔交易后，银行卡号和密码很可能被复制盗刷，这样非常危险。

上面详细讲了一下黑魔法，那有没有可行的白魔法呢？其实这个话题也还是比较敏感，但我还是简单提一下～

安全一点的就是持营业执照专业的收单，根据你经营范围的不同手续费也会不同～

这算是一个门槛，持证上岗也有很多门道，这就不细说了～

我说一个平民一点的，工行上半年推了一个商户之家的收款二维码～这个活动目前还是免费办理的（实际情况依当地为准），你是不是商家都可以申请～

商家的审核流程非常简单快捷，非商家的个人用户，每天的收款上限是2000元。支持支付宝、微信和 💳 ～

结语

💳 有很多玩法，界限也很宽泛，黑着玩都是有风险的，良性的养卡需要你对这个行业有比较丰富和全面的了解，打铁还需自身硬，懂得自然懂～